Алексей Бочарников, Банк ВТБ Автокредиттеу департаментінің басшысы
— Санкциялардың ресейлік автомобиль нарығына айтарлықтай қиындықтар тудырғанын жоққа шығармаймын. Жеткізу айтарлықтай қысқарған кезде автокөліктердің құны сөзсіз көтерілді.
Түсіну керек, ресейліктер үшін автокөлік сатып алудың негізгі қаржылық құралдарының бірі — автокөлік несиесі. Өткен жылдың көктемінде Орталық банктің күшейтілген саясатынан кейін олар бойынша мөлшерлемелер 20%-ға дейін көтерілді. Бұл фактор жоғары бағамен және тар таңдаумен бірге негізгі несие сегментіне де әсер етті. Мысалы, ВТБ-да автонесие беру шамамен төрт есеге қысқарды.
Нарықтың барлық қатысушыларын қолдауға мүмкіндік берген дер кезінде қабылданған шешімдердің бірі мемлекеттік қолдауды қайта бастау болды. Өнімдер мен қызметтерге барынша қолжетімді шарттарды қамтамасыз ету маңызды болып табылатын ВТБ оны жүзеге асыруға алғашқылардың бірі болып қосылды. Жаңа көліктерге жеңілдіктің арқасында жеңілдетілген автонесие бірден жоғары сұранысқа ие болды. Бағдарламаны қайта іске қосқаннан кейін белгілі бір күндері 10 несиенің 7-сін жеңілдікпен бердік.
Нарықтың өсу траекториясына енуіне мүмкіндік берген тағы бір фактор – Қытайдан жеткізілімдердің кеңеюі. Бұл көліктердің үлесі біздің іздеу нәтижелерімізде ай сайын артып келеді. Сонымен қатар, Қытайдан келетін автокөліктерге сұраныс басқа жеткізілімдердің виртуалды болмауын ғана емес, сонымен қатар ресейлік автокөлік жүргізушілерінің оларға деген қызығушылығының органикалық өсуін қамтамасыз етеді. Қарапайым тілмен айтқанда, қытайлық көліктерге қатысты бұрыннан қалыптасқан күмән сейілді. Қытайдан автокөліктерді таңдауда маңызды фактор дамыған дилерлік желілер мен қолжетімді қосалқы бөлшектер болып табылады. Және, әрине, нарық отандық өнеркәсіп өндірісінің кеңеюін және дилерлер пайдаланылған автокөліктерді сатудың өсуін қыздыруда.
Ал рубльдің әлсіреуіне келсек, бұл ресейліктердің көлікке деген қызығушылығын суытады деп ойламаймыз. 2022 жылғы дүрбелең жағдайында нарық айтарлықтай өскен сұранысты жинады, кейбір тұтынушылар көлік сатып алуды жағдай тұрақтанғанша кейінге қалдырды. Біздің бағалауымызша, валюта бағамын қайта бағалау оны жүзеге асыруға кедергі келтірмейді.
— Қазіргі уақытта бағдарлама тұтынушылардың жекелеген санаттарына ғана қатысты, бұл, әрине, оның жалпы сатылымдағы нәтижесінен көрінеді. Көлік бағасының көтерілуі аясында несие алушылардың санаттарының, бюджеттік маркалардың тізімін кеңейтіп, оның периметріне кіретін автокөліктердің құнына лимитті көтеру орынды деп есептейміз. Мұндай қадам көліктерді сатып алуды, ең алдымен, әлеуметтік санаттар үшін қолжетімді етеді. Өзіңіз бағалаңыз, егер 2023 жылдың басында құны екі миллион рубльден асатын жаңа көліктер жеңілдетілген шарттарға түсуі мүмкін болса, біздің іздеу нәтижелерімізде 2 пайыздан аз ғана орын алған болса, қазір ол 10 пайыздан асады.
Банк биылдың өзінде Санкт-Петербург экономикалық форумы аясында мемлекеттік бағдарламаны жаңғырту бастамасымен шықты. Ипотекалық нарықты мемлекеттік қолдауға ұқсас автонесие мөлшерлемесін субсидиялау мәселесін де қарастырған жөн деп санаймыз. Біздің бағалауымызша, бұл тәсіл халыққа барынша ашық қолдау көрсетеді. Бағдарламаның ағымдағы шарттары бойынша болжанатын бірінші жарнаның өтемақысы жосықсыз дилерлер тарапынан автокөліктердің құнының өсуіне әкелуі мүмкін, бұл оның мағынасын жояды.
— Қазір автокөлік несиесі бөлшек сауда нарығының ең жылдам дамып келе жатқан сегменті болып табылады. Маусым ол үшін рекорд болды, бұл жазғы демалыс маусымына қарамастан. Біз үшін бұл ай барлық жұмыс уақытында ең белсенді болды. Клиенттер ВТБ-мен 17,5 миллиард рубль сомасына 14 мыңнан астам автосатып алу мәмілесін жасады, бұл мамыр айымен салыстырғанда 20%-ға артық. Жалпы алғанда, бірінші жартыжылдықта банк 66 миллиард рубльге 54 мыңға жуық автокөлік несиесін берді, бұл 2022 жылдың қаңтар-маусым айларының қорытындысынан 2,5 есе және 2021 жылы 40%-дан астам, біз қарыз алушылардың рекордтық сұранысын байқадық. .
Ай сайын нарықты өскен сұраныс пен жойылғандарды бірте-бірте алмастыратын жаңа брендтер басқарады. Динамикалық өсудің тағы бір себебі — ескі автокөліктер нарығында дилерлерді белсендіру және мұндай көліктерді жылдам сатып алуға мүмкіндік беретін қаржылық бағдарламаларды әзірлеу. Ойыншылардың көпшілігі қазіргі жағдайда қайталама нарықта ставкасы бар адам жеңетінін түсінеді.
Кепілсіз несиелендіру саласындағы реттеуді күшейту де өз үлесін қосуда. Бес жылдан астам мерзімге несие берудің шектелуін және мұндай өнімдердің қолданыстағы мөлшерлемелерін ескере отырып, кейбір клиенттер сұранысын қолма-қол ақшадан несиелеуден кепілдікпен несиелеуге ауыстырды, өйткені бұл сізге ыңғайлы ай сайынғы төлемді алуға мүмкіндік береді.
Әрине, жаңа автомобильдердің тапшылығына және осы фондағы бағаны түзетуге байланысты авто сегмент әлі де қысымға ұшырайды. Соған қарамастан, мен атап өткен факторлар кешенін ескере отырып, 2023 жылы автонесие нарығы дағдарысқа дейінгі деңгейден асып түсетіні сөзсіз. Біздің болжамдарымыз бойынша, ресейліктер көлік сатып алу үшін шамамен 1,3 триллион рубль қарыз алады, бұл жаңа рекорд болады.
— ВТБ үшін халыққа қаржылық жоспарларын жүзеге асыруда қолдау көрсету стратегиялық маңызды. Банк клиенттерге қажетті автокөлікті сатып алуға мүмкіндік беретін несиелік бағдарламалардың жеткілікті кең пулын ұсынады. Сонымен қатар, біз несие алушылардың қажеттіліктеріне қарай өнім желісін үнемі жетілдіріп отырамыз.
Клиенттердің негізгі сұранысы пайдаланылған автокөліктер сегментінде шоғырланған жаңа жағдайларда ВТБ қолма-қол ақшалай автонесиелерді дамытуға назар аударды. Бұл салыстырмалы түрде жаңа өнім, біз нарықта алғашқылардың бірі болып шығардық. Оның ерекшелігі кез келген автокөлікті немесе моторлы жабдықты сатып алу үшін қолыңызға ақшаны жылдам алуға мүмкіндік беретіндігінде. Бұл ретте қарыз алушылардан кірісті растайтын құжаттарды ұсыну талап етілмейді – банк өзінің төлем қабілеттілігін өз бетімен тексереді.
Мәміле жасалғаннан кейін екі ай ішінде кепілге автокөлікті тіркеуге байланысты бағдарламада ақшалай несиеге қарағанда төмен мөлшерлеме бар. Орташа алғанда, қолма-қол ақшамен автокөлік несиесі 2-5 п.п. (пайыздық тармақ) стандартты тұтынушылық несиеге қарағанда тиімдірек. Сонымен қатар, өнім тұтынушылардың белгілі бір санаттары үшін аз шектеулерге ие — мысалы, оны жеке кәсіпкерлер ала алады.
Қолма-қол ақшалай автокөлік несиелері көлік құралына да, сатушыға да минималды талаптарды қояды. Клиенттер жаңа немесе пайдаланылған автокөлікті дилерден немесе «қолдан» сатып ала алады. КАСКО шығарудың қажеті жоқ. Икемді шарттар тұрақты сұранысты қамтамасыз етеді. Өткен жылдың мамыр айында бағдарлама іске қосылғаннан бері ВТБ 23 миллиард рубльден астам ақшалай автокөлік несиесін берді. Бүгінде біздің тұтынушылар осы бағдарлама бойынша әрбір екінші көлікті сатып алады.
— ВТБ үшін оның өнім желісін 100% цифрландыру абсолютті басымдық болып табылады, оның ішінде автонесие сегментінде. Бүгінгі күні біздің несие алушылар автокөлікті толығымен онлайн сатып алу үшін ақша ала алады. Біз бұл мүмкіндікті мобильді қосымшада ұсынамыз. Цифрлық форматта өтінішті өңдеу ғана емес, барлық несиелік құжаттамаға қол қойылады. Банктің шешімі мен қаражат бірнеше минут ішінде келеді, бұл қазіргі заманғы өмір қарқынында клиенттер үшін өте маңызды.
Қолма-қол автокөлік несиесі бағдарламасы аясында автокөлікті кепілге тіркеу де қашықтан жүргізіледі. Оның үстіне, бұл операция үшін клиентке тіпті құжаттарды ұсынудың қажеті жоқ — жол полициясынан қажетті ақпаратты алу үшін банкке келісім беру жеткілікті. Банк транзакцияны өз бетінше жүргізеді.
— Бүгінде несие алушылардың негізгі сұранысы ескі көліктер сегментінде шоғырланған. Маусым айында біз қайталама нарықтағы транзакциялардың 75%-ын орындадық – 20 п.п. қаңтарға қарағанда жоғары. Бұл динамика жаңа автокөліктердің жалғасып келе жатқан тапшылығымен де, ескі көліктерге қолжетімді бағамен де байланысты. Клиенттердің қайталама нарыққа қызығушылығы бойынша кореялық брендтер – Kia және Hyundai көш бастап тұр, ал ресейлік Lada үшінші орында.
Жаңа автокөлік нарығында таңдау, шын мәнінде, ресейлік және қытайлық брендтерге дейін тарылды. Қазір барлығы 87 пайызға жуығын Қытайдан және отандық брендтерден автокөліктерге несие береміз. Оның ішінде қытайлықтар 40% — бір жыл бұрынғыдан екі есе көп. Ал мұндай көліктердің үлесі қарқынды өсуде. Егер дос емес елдердің брендтері туралы айтатын болсақ, онда оларға деген сұраныс болжамды түрде төмендеді — біздің статистика бойынша, 2022 жылдың бірінші жартыжылдығымен салыстырғанда 40% дерлік.
— ВТБ ресейлік автонесие нарығындағы көшбасшылардың бірі болып табылады. Маусым айының соңында несиелер бойынша біздің үлесіміз 13,6%-ды құрады. Әрине, кең клиенттік база және біздің жоғары амбицияларымыз бізді серіктестік желісін белсенді түрде кеңейтуге міндеттейді. Бірінші жартыжылдықта ғана біз серіктестер санын 30%-дан астамға арттырдық. Бүгінгі таңда банк 800-ге жуық холдингпен ынтымақтасады. ВТБ дилерлік желіге 100% енуді жоспарлап отыр — бұл 4,5 мың автосалондар — және ресейліктерге нарықтағы автонесиенің ең қолайлы шарттарын ұсынады. Нарықтағы қатысуымызды ұлғайта отырып, біз қаржылық қауіпсіздік пен шарттардың ашықтығы мәселелеріне ерекше көңіл бөлеміз.